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最近我看到一个PO文在北美华人E网它是一个北美华人会用的论坛然后那边有个用户在那边PO文问大家说他说他老公的收入加起来一共70万美金大概就是2100万台币500万人民币他感觉他们家的这个收入跟支出已经到达了湾区的贫困线贫困线是什么概念呢贫困线的标准定义就是为了满足生活所需最低的收入水平
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然後他問網友有人和他們一樣嗎是不是花錢花得太多了那其實一般這種廢文呢我在blind上面也看到很多過blind就是美國這邊的科技業工作會用的一個論壇裡面超多人都是什麼TC50萬美金然後在那邊喊窮其實我本來覺得沒什麼好講的因為每個人生活的lifestyle本來就不太一樣但是呢我覺得我們今天可以實際來算一下就以這個po文作者的背景雙薪家庭有小孩在美國灣區生活也就是加州矽谷這個地方
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這個地方是出了名的稅高物價高到底是不是真的夫妻兩個人的年薪加起來70萬美金都還要被列為貧困現階層那首先他說他和他老公兩個人的工資加上RSU就是稅前的總薪水是70萬美金也就是說平均一個人大概是35萬美金稅前那我們就先來看這個薪水
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在灣區的大廠像是Meta, Google這些公司這個薪水應該算是比較正常我也不知道他們幾歲也沒有說在哪一家公司工作是工程師還是其他的職位但是35萬的薪水如果是軟體工程師的話在Google大概是L4 L5左右的薪水
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這個薪水在灣區不能說是普遍吧但是還蠻常見的而且也非常的合理但是如果今天我們是以一整個美國來看的話這個薪水是屌打所有的美國中產美國人的人均中位數收入其實也沒有很高也就是五六萬一年而已因為整個美國其實很大然後物價每個州差的非常的多那在PO文裡面呢他也說他們的RSU基本上是把它賣掉從這句話就可以感覺出來他們真的可能開銷很大
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把RSU给卖掉是什么意思呢?一般来讲,薪水就是底薪加上RSU有些公司会有bonus那矽股这些上市公司给员工的配股就叫做RSURSU被打税的方式跟一般薪水是一模一样的一般公司的payroll会在RSU进到你的账户之前就先把一部分以限价卖掉直接交税所以你最后拿到的RSU股数股票的价值也会是扣掉税之后的
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然後通常當你拿到之後直接以現價賣掉就當下直接賣掉就沒有額外的capital gain因為你賣掉的價錢就是你拿到的時候的價錢但是很多人呢他們拿到之後呢就不會賣掉因為他們相信公司的股票長期會往上漲
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那等它之後漲上去你再賣掉的話你就會要交一次capital gain tax所以RSU如果拿到當下馬上賣掉就可以基本上等同於現金收入那他說他們70萬拿到手稅後大概是38 39萬因為首先他們是夫妻所以可以一起報稅所以在稅務上面會有一些優惠那我們可以來看一下70萬美金的收入在加州夫妻兩個人的話拿到手大概是42萬多左右
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那跟他們上面講的38 39萬是有一點點落差最主要原因是因為401K401K就是美國這邊的退休福利計畫他的用意是去鼓勵美國人存錢有點像是加拿大的RSP因為大家都知道美國白人很多都是月光族那401K的好處呢就是你可以把稅前的薪水放到401K的投資帳戶裡面去做投資比如說你的薪水是10萬美金一年
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那你如果放2万块在401k里面这2万块就是税前的2万这是第一个优惠那第二个就是你的taxable income就是你的账面上面的收入呢就会变成8万也就是说你变成以8万美金的收入去交税而不是10万其实对大多数人来说这个2万块的taxable income降下去之后可以直接降一个tax bracket
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而且放到401K帳戶裡面的錢還是你的錢沒有人可以動它然後等你到了59歲60歲退休之後呢就可以開始從401K裡面取錢當作是退休金而且通常也會因為你放了好幾十年嘛那股票會增值利息呢也會利穩利所以說401K沒有任何的缺點除非你是百分之百的月光族不然我會建議大家在美國工作只要有能力的話一定要Max out你的401KIt's a no brainer
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那PO文裡面寫401K兩個人存了五萬塊錢左右代表說他們已經Max out了因為每個人一年的401K上限大概就是兩萬多兩萬二左右那至少在401K上面這個退休儲蓄計畫延遲交稅的方式他們做的是正確的選擇
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这么高的收入然后没有max out 401k真的蛮蠢的其实很多人到现在都还不知道为什么要max out 401k那两个人的薪水拿到手扣掉401k的话大概是40万左右跟他讲的38 39万是差不多的有些时候公司的培若会多扣一点点税然后等到年底你报税的时候税局会再把你多扣的税给还给你所以我们就以40万美金税后的薪水来算每个月到手大概是33,000左右
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好那輪到開銷了第一個呢他說房貸車貸加上吃喝雜費就要花大概2萬出頭我是不知道他們住什麼豪宅啦但是在灣區一個標準的家庭我們就用Sunnyvale的獨立屋房價中位數來算大概是180萬美金左右
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我用Sunnyville这个城市来当假设的最主要原因就是我觉得Sunnyville这个城市算是湾区里面比较典型的一个中等偏上的地方这边的房价不是湾区最贵的但是也算是一个很好的城市像Google苹果都有办公室在这边那如果我们今天以180万美金的房价来算的话20%的头期款然后贷款利率是6.8%
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每个月的贷款加上利息大概是9400美金当然这个数字有很多的假设尤其是利率如果你在2021年初的时候买的房子最低可以拿到2.6%的利率那你每个月的房贷利息就会变成只要5700真的差得非常的多
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所以我们用6.8这个数字就算是过去三年利率的一个平均值那180万的房子在Sunnyville每年的房屋土地税大概是1万5左右也就是大概1300左右一个月所以说在房子上面的开销贷款税保险水电费网路费加一加大概1万1 1万2左右
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那說到網路費呢讓我們先暫停一下感謝今天這集影片是由 Surfshark 贊助說到 Surfshark第一個想到的應該就是VPN 跟翻牆的功能當然這些都是他們的強項那為什麼我會選擇用 Surfshark他們跟其他品牌不一樣的是除了基本的翻牆功能之外保護你的個資安全還有預防惡意程式也是他們最近投入的重點
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Surfshark其实已经从传统的VPN发展到今天变成一套完善的资讯安全软体除了VPN、上网隐私保护广告阻挡之外就是防毒软体了我们最常见的IG、Facebook被盗都是因为不小心点开一个链接下载恶意程式到你的电脑上面而这些恶意程式又称病毒能够监视你的一举一动
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包含你每一个键盘的滑鼠点击你的浏览记录然后很有可能你的网络银行密码或是Web3的钱包资讯就会被偷走而且不只是电脑手机上面也同样有非常高的风险那Surfshark现在已经把VPN个资保密安全浏览备用ID还有防堵软体这些功能全部整合到一套软体上面只要订阅就可以开启所有的
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而且可以同時保護你所有的設備現在用我的邀請碼購買就可以獲得聖誕節假期專屬優惠加上額外6個月免費如果不滿意的話30天內還可以隨時退款有需要的話連結就在影片底下的資訊欄那我們回到灣區貧戶的PO文
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那车贷这方面呢他们应该是有两台车就算不用两个人都要去上班的话有两台车会方便非常的多尤其是幼儿小孩的话在湾区你基本上一定要有车除非你是住SF我是不知道他们开什么车啦但是我们就以最经济实惠的Model 3来看的话大概率我觉得最早应该会有一台特斯拉吧加州人怎么可能不开特斯拉
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那Model 3一個月的貸款大概是600塊兩台車的話就是1200然後就算你偶爾去個超充站好了因為週末可能要去road trip頂多一個月兩台車加電費就是1500左右而已我抓這麼低的原因是因為加州基本上所有公司的停車場都有充電站尤其是他們在Tag工作可能連家裡的電都用不太到
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在公司充就夠了那房子的開銷12000車子的開銷1500剩下來就是吃喝雜費一個月要花到6500才有可能到他一開始講的兩萬塊出頭而且這個吃喝雜費還不包含旅遊的費用旅遊的錢是另外再計算我是不知道他們是怎麼花到6500一個月在吃喝上面除非他們的房子可能超過200萬吧或是當時買的利率真的很高
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這樣子的話我們前面就低估了房子的開銷但是一個月6500的吃喝雜費我是覺得有點誇張而且你要知道ONE CHEW這邊有很多公司都有免費的餐廳當然我沒有小孩所以我可能有漏掉一些小孩要買的東西的開銷但是我覺得正常兩個人加上小孩
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吃喝的話差不多三四前一個月我覺得應該就夠了除非我有漏掉什麼重要的東西然後他說他的小孩每年的私立學校學費大概是五萬多我是對美國私立學校學費沒有什麼概念但是我大概上網看了一下在灣區呢私立學校學費大概一年是一兩萬一兩萬左右當然也有可能是因為中國的家長就會想要把小孩送到最好最貴的學校可能五萬塊一年是當地最頂級的私立學校或者是說他們可能其實有兩個小孩
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然後一個小孩25000左右這樣差不多然後他說一年大概會花一兩萬要給爸媽加上旅遊我覺得這個應該是他講所有開銷裡面最低最正常的一個數字了他爸媽應該是在中國要不然在灣區的話不可能就只是給一兩萬而已算上一年兩次的旅遊我覺得差不多蠻合理的
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最后PO文里面说他们把剩下的钱存起来大概5万块钱如果也算上是401K的话两个人一年大概可以存10万块美金说实话啦我觉得在湾区这种地方待久了真的会有价值观扭曲的现象一个人一年平均可以存到5万块美金这个绝对不是贫穷线在美国5万块美金是很多家庭一年的总收入而且我们还没有算房贷你虽然每个月要交9000多的贷款但是有一半都是资产还房贷其实就是另类的存钱
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加上一個正常的房子在灣區長期的話一定會漲所以說房貸有很大一部分算是投資等他們退休之後這套房子可能就值四五百萬了然後你到時候再賣掉然後搬到生活成本比較低的地方居住很多加州人都是這樣子所以並沒有他想像中的存不到什麼錢我覺得已經比95%的美國人要好很多了
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当然在湾区住久了价值观扭曲之后可能就会觉得五万十万都不是什么钱而且我们今天用的假设是他们住在一个独立屋在湾区算是还不错的一个城市两个人都开特斯拉上下班小孩子读最贵的私立学校这样子的lifestyle绝对跟贫穷线没有任何一点关系当然价值观是相对的因为我不住在那个地方所以我的邻居也都不是住好几百万的房子可能在那边你的邻居都住豪宅开好车才会觉得自己很穷
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那如果你以后想要搬来湾区住的话希望这集影片可以给你一些参考的数字想要过上一个中产的生活有一套房子两台车加上小孩你的开销大概就是这样子那今天这集影片呢就到这边了如果你喜欢这种废片记得一定要帮我点个赞也欢迎你在底下留言告诉我你觉得搬去湾区住值得吗那我们下次见咯
